Cum mai stă treaba cu banii cash în Nigeria?

The Japan Times: Nigeria’s dying ATMs leave a cash-shaped hole filled by agents

ATM-urile pe moarte din Nigeria au creat un gol al numerarului suplinit de agenți

De Nduka Orjinmo si Emele Onu, japantimes, bloomberg

Clienții stau la coadă la un bancomat bancar din Lagos. Aproximativ 93% din totalul numerarului în circulație se află în afara băncilor. | Bloomberg

Strada Adeola Odeku dintr-un cartier de lux din Lagos se mândrește cu cea mai mare concentrație de sucursale bancare din Nigeria – însă atunci când oamenii au nevoie de numerar, ei apelează mai degrabă la agenți mobili ai numerarului care stau sub umbrele peticite, ținând în mână dispozitive mobile tip point-of-sale (POS / punct de vânzare), decât la bănci creditoare.

„Afacerea mea este să vă dau banii dacă nu îi puteți obține acolo”, a declarat Sani Abdulrahman, arătând din scaunul său cu rotile spre o sucursală a United Bank for Africa – a treia cea mai mare bancă din Nigeria după valoarea de piață – de peste drum, și spre blocul său de ATM-uri goale.

Abdulrahman este unul dintre cei peste 2 milioane de agenți mobili care operează în Nigeria – unul la fiecare 100 de persoane – care efectuează majoritatea tranzacțiilor zilnice din țară și care privează sistemul bancar formal de numerar. Banca centrală a Nigeriei, în încercarea de a spori incluziunea financiară, a încurajat proliferarea acestora. Dar autoritățile de reglementare se tem acum că acestea consumă sistemul monetar, subminând lupta împotriva inflației și îndepărtând naira de sub controlul lor.

„Excesul de numerar din afara sistemului bancar ar face neputincioase chestiunile de politică privind rata rezervelor de numerar și rata de creditare”, a declarat Ijeoma Kalu, profesor de economie la Universitatea din Port Harcourt. Acesta este motivul pentru care ciclul actual de înăsprire al băncii – care a ridicat ratele dobânzilor la 27,5% pentru a combate inflația care a atins 33,9% în octombrie – nu funcționează, a adăugat el.

Aproximativ 93% din totalul monedei în circulație – sau 4 trilioane de naira (2,6 miliarde de dolari) – se afla în afara băncilor în septembrie, potrivit datelor băncii centrale. Aceasta fiind o creștere de la 81% înregistrată în septembrie 2019.

În ciuda salturilor uriașe în tehnologia financiară din Africa, aproape jumătate dintre adulții nigerieni nu au efectuat plăți prin intermediul operatorilor financiari reglementați în 2023. | Bloomberg

„Toți acei bani care ar fi trebuit să intre în sistem pentru ca noi să îi procesăm și să îi reemitem, sunt reținuți de acești operatori POS – am descoperit acest lucru și lucrăm la el”, a declarat Olayemi Solaja, directorul interimar al CBN pentru operațiuni valutare. Cu toate acestea, el a declarat că autoritățile de reglementare acționează cu blândețe, deoarece „nu putem pune în pericol promovarea incluziunii noastre financiare.”

La o benzinărie din capitala Abuja, Fortune Ifetayo strânge în brațe o geantă Gucci falsă plină cu teancuri de naira mânjite cu benzină – o captură proaspătă de la mulți dintre clienții preferați ai agenților: afaceri cu numerar care altfel și-ar depune banii în bănci.

„Transportăm bani în bucăți de 100.000 până la 500.000, uneori eu personal vin aici de două ori pe zi”, a declarat Ifetayo. Este un câștig pentru ambele părți: agenții primesc numerar, iar întreprinderile primesc bani în conturi, vânzându-și în același timp numerarul la un comision mai mare decât ratele depozitelor bancare.

Este o consecință neintenționată a deciziei băncii centrale de a crea sistemul de agenți în 2016: agenții, care cumpără naira de la tarabele din piețe și de la benzinării, au devenit, de fapt, concurenți ai băncilor, mai degrabă decât conducte care aduc oamenii în sistemul financiar.

Conform Enhancing Financial Innovation & Access, o organizație de dezvoltare care urmărește aceste date, aproape jumătate dintre adulții nigerieni nu au efectuat plăți prin intermediul operatorilor financiari reglementați în 2023, în ciuda progreselor uriașe în domeniul tehnologiei financiare în Africa. În același timp, Nigeria are prea puține bancomate – doar 14 la 100 000 de adulți, comparativ cu 31 în Egipt, potrivit FMI – care, în orice caz, sunt adesea goale.

Configurația pentru a deveni agent în Nigeria este extrem de simplă. | Bloomberg

Aici intervin agenții, omniprezenți la colțurile străzilor, care vând cartele de date mobile și reîncărcări de energie electrică. Potrivit FMI, în prezent există aproximativ 1 600 de agenți pe fiecare kilometru pătrat.

Creșterea a fost determinată de o armată de tineri aflați în căutarea unui loc de muncă și de apariția unor companii de tehnologie financiară precum Opay, Paga și Moniepoint, care oferă terminale la prețuri accesibile. Acum, banca centrală încearcă să ia măsuri drastice împotriva agenților înainte de sezonul sărbătorilor, când cererea crește vertiginos și aceștia își măresc taxele.

Într-o circulară din 3 decembrie, aceasta a amenințat că va sancționa băncile dacă nu își umplu ATM-urile. Solaja a mai spus că furnizează 1,5 miliarde de naira băncilor din Lagos în fiecare săptămână:

„Ne-am deschis porțile.”

Dar patru directori de sucursale din Lagos și din centrul petrolier Port Harcourt, vorbind sub anonimat deoarece nu au aprobarea de a vorbi în numele angajatorilor lor, au declarat că seifurile lor sunt goale.

Un manager estimează că cele șapte bancomate ale sale au nevoie zilnic de 15 milioane de naira, în timp ce el primește doar 10 milioane pe săptămână de la banca centrală. Creditorii au seifuri mari pentru a gestiona fluxul de numerar care vine cu o economie bazată pe bancnote, dar acestea sunt acum în mare parte goale. Managerul a declarat că, în timp ce sucursala sa deținea zilnic 100 de milioane de naira, acum are mai puțin de 5 milioane de naira.

Mustafa Chike-Obi, președintele Asociației directorilor de bănci din Nigeria, a declarat că problema este „mai mult sezonieră decât orice altceva. Și dacă este așa, vom face cereri mai mari și mă aștept ca CBN să satisfacă cererea mai mare”.

Agenții spun că oferă un serviciu valoros într-o țară în care 28 de milioane de adulți nu au acces la servicii financiare și 93% lucrează în economia informală, axată pe numerar.

Agenții POS stând pe o stradă aglomerată din zona Lagos Island a capitalei nigeriene, la 6 decembrie. Sunt peste 2 milioane de agenți mobili care operează în întreaga țară. | Bloomberg

„Una dintre cele mai mari provocări pentru incluziunea financiară este accesul, iar noi acoperim acest decalaj”, a declarat Obioha Oti, care a demisionat din funcția de director de sucursală la FBN Holdings PLC pentru a înființa o rețea națională de agenți. El a adăugat că aproape jumătate din municipalitățile din Nigeria nu au bănci.

Atitudinea față de numerar a fost consolidată și de experiență. Mulți nigerieni sunt încă marcați de o reproiectare greșită a monedei în urmă cu doi ani, care a provocat o penurie de naira la nivel național care persistă încă. Din cauza sughițurilor tehnologice, transferurile bancare durează uneori zile întregi.

Bariera de intrare redusă pentru a deveni agent – o umbrelă solidă, o locație intens circulată, un terminal POS și un teanc de bani de 20 000 de naira – i-a ținut ocupați și pe numeroșii tineri șomeri din Nigeria.

„Cealaltă opțiune este să stai acasă”, a declarat Frederick Owunebe, în vârstă de 22 de ani, absolventă de universitate, așezată la o masă în zona Wuse din Abuja, unde realizează lunar profituri de aproximativ 200 000 de naira – aproape de trei ori salariul minim din Nigeria. Vizavi de ea, bancomatul unei bănci comerciale era acoperit de praf, iar un afiș pe care scria „nefuncțional” flutura ușor.

 

Comentariu saccsiv:

N-am inteles cum functioneaza treaba cu agentii si numerarul. Oricum, sigur are legatura cu infiintarea eNaira, CBDC-ul nigerian, despre care Global Research prezenta o cronologie cu un an in urma:

La 25 octombrie 2022, la un an după referendumul național privind înființarea CBDC în Nigeria, în cadrul căruia 99,5 % dintre cetățeni au votat împotriva digitalizării monedei, președintele de atunci al țării, Muhammadu Buhari, din tribul Fulani, a emis un decret prin care spunea că, în ciuda opoziției majorității națiunii, revoluția financiară va avea loc în continuare.

În decembrie 2022, guvernul de la Abuja a lansat un atac total asupra numerarului. Situația a semănat cu evenimentele din 2016 din India, când guvernul a demonetizat bancnotele de cea mai mare valoare nominală. Guvernatorul Băncii Centrale a Nigeriei (CBN) a anunțat că, până la sfârșitul lunii ianuarie 2023 (prelungită ulterior până la 10 februarie), Nigeria va face o tranziție completă de la numerarul fizic (naira) la eNaira, moneda digitală a băncii centrale. Oamenilor li s-a cerut să își transfere deținerile de numerar către CBN, care le va presta servicii în cadrul noului regim monetar. Ordinul executiv a fost pus în aplicare de către guvernatorul de atunci al CBN, Godwin Emefiele, din tribul Ibo, un general și singurul creștin din elita conducătoare islamică a țării. Surse bine informate susțin că liniile directoare, atât în ceea ce privește know-how-ul (a ști-cum), cât și supravegherea digitalizării, au fost furnizate de cercuri apropiate Fondului Monetar Internațional (FMI), de Forumul Economic Mondial (WEF) și chiar de Biroul pentru Industrie și Securitate.

Când a sosit data de 10 februarie 2023 și aproximativ 80% din cele 7,2 miliarde de dolari, aflate anterior în mâini private, au ajuns în conturi digitale ca CBDC, segmentul mai sărac al populației (peste jumătate din populație) încă nu avea conturi bancare. În ciuda asigurărilor din partea CBN că numerarul fizic nu va fi eliminat până când CBDC nu va fi pe deplin operațional, jumătate din națiune a rămas cu bancnote vechi, fără valoare! Navetiștii care făceau naveta spre și dinspre capitală au rămas fără bani pentru a-și plăti transportul de întoarcere. Multe întreprinderi mici, o parte semnificativă a economiei care se bazează pe plățile în numerar, s-au închis deoarece clienții lor nu aveau bani pentru a plăti.

Este ușor de înțeles de ce au izbucnit revolte violente în țară la 16 februarie 2023, soldate cu victime. Privați de întreaga lor avere, oamenii disperați și înfometați au ieșit în stradă, cerând restabilirea valabilității vechii monede de hârtie. Au circulat zvonuri potrivit cărora guvernul Buhari ar fi emis o nouă monedă de hârtie, ‘noua naira’, care urma să fie folosită temporar.

Până la finalul lunii ianuarie 2023, tranzacțiile cu ajutorul eNaira au funcționat fără probleme, dar au fost limitate la reprezentanții clasei de mijloc – în total aproximativ treizeci și cinci până la patruzeci de milioane de persoane din Nigeria. Marea majoritate a nigerienilor care foloseau numerar în viața de zi cu zi au alergat fără rezultat în căutarea de a-și schimba banii vechi pentru orice ar fi putut consuma. Zvonul că guvernul lui Buhari a emis o nouă monedă a fost confirmat în ultimele zile ale lunii ianuarie 2023.

Problema a fost că noii bani nu se găseau nicăieri. Chiar și astăzi, când banca centrală s-a retras din experiment, oferta de noi bani nu a ajuns nici măcar la 10 % din întreaga ofertă de monedă nigeriană. Nu există bani noi nicăieri; chiar dacă ar exista, nu există nicio posibilitate de a schimba în masă naira veche, invalidată, cu cea nouă. În ciuda evenimentelor din 16 februarie, guvernul a recunoscut că ‘moneda nou emisă este menită să satisfacă cererile protestatarilor și să le restabilească puterea de cumpărare’.

Chiar și cei mai străluciți nigerieni nu au reușit să înțeleagă cum a plănuit guvernul să elimine banii existenți și să emită bani noi cu doar câteva săptămâni înainte de alegerile generale programate pentru 24 februarie 2023. Nu cumva guvernul risca o înfrângere evidentă în mijlocul haosului? Ei bine, nu! Noii bani lichizi erau garanția victoriei electorale: erau destinați să fie distribuiți majorității sărace, dar semnificative, astfel încât aceștia să știe pentru cine să voteze în mod democratic.

Așa cum era de așteptat, noul președinte al Nigeriei este un reprezentant al partidului de guvernământ, același care este responsabil pentru haos. Este important de menționat că vorbim despre o țară care se confrunta deja cu o criză monetară, cu o inflație galopantă și cu penuria de combustibil (deși este cel mai mare producător de petrol din Africa), în care o lipsă severă de bani și cozile interminabile la bancomate au fost predominante de ani de zile. Chiar și dolarii erau puțini, în ciuda primelor de pe piața neagră.

Sfârșitul experimentului

Situația de incertitudine și pericol a persistat timp de trei luni și jumătate până la învestirea noului președinte, Bola Ahmed Tinubu, din tribul Yoruba, fost guvernator civil al statului Lagos. La 29 mai 2023, la aproximativ 108 zile de la eliminarea efectivă a numerarului, președintele Tinubu a restabilit valabilitatea vechii monede, alături de noua naira și eNaira.

Cititi va rog mai multe la:

Experimentul Nigeria s-a incheiat? Esential de stiut in contextul razboiului impotriva banilor cash declansat in … Romania

Si comentam atunci, la articolul din hiperlinkul de mai sus:

Oare Experimentul Nigeria chiar s-a incheiat?

Si in ce a constat mai exact acest experiment? Doar ca au vrut sa elimine cu forta banii cash?

Sau a fost si mai complex si, de fapt, inca nu s-a incheiat? Poate papusarii au dorit sa vada ce se petrece cand o populatie se opune. Pentru a stii ce au de facut…

Vom vedea.

Cititi va rog si:

CBDC-ul guvernului nigerian (societate fara cash) a esuat deoarece poporul a iesit in strada si a protestat. Vor urma si alte popoare exemplul nigerienilor?